养老基金Y份额业绩规模双升, 年内最高回报超18%
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伴随A股市场年内震荡回暖，个人养老金基金迎来业绩与规模的双向提振，但内部分化格局依然显著。
Wind数据显示，截至7月18日，剔除新成立产品后，284只有数据的养老基金Y份额年内“全员飘红”，平均回报率达5.05%。其中，近九成产品自成立以来累计收益为正，总回报最高达到27.65%，但超半数仍未跑赢同期基准。
与此同时，市场回暖带来积极变化。截至二季度末，纳入名录的个人养老金基金增至297只，Y份额总规模增至124.09亿元，较去年底增长35.72%。但“小微化”压力突出，二季度末平均规模仅4351.04万元，超半数产品规模低于1000万元。
在业内人士看来，个人养老金基金在业绩持续性和规模稳定性方面仍面临挑战，但建议尽量从长期的视角来审视投资结果，淡化短期的市场波动。对于具体Y份额的选择，不要仅仅从短期收益率的角度出发，要尽量从风险调整后收益、超额收益率、跟踪误差等指标考察，从而选择出合适的产品。
个人养老金基金业绩普升
今年以来，A股市场在震荡中回暖。7月21日，大盘高开延续震荡上行趋势，上证指数在实现四连阳的同时创下年内新高。截至当日收盘，上证指数、沪深300年内分别上涨6.21%、3.83%，沪深两市全天成交额1.7万亿元。
市场的回暖也让个人养老金基金产品的赚钱效应进一步显现。Wind数据显示，截至7月18日，剔除今年成立的产品外，284只已有数据的养老基金Y份额产品今年以来“全员飘红”，年内平均回报率为5.05%。
从具体产品表现来看，有13只产品的年内回报超过10%。头部产品表现尤为亮眼，工银养老2050Y以18.42%的年内回报暂居榜首；嘉实养老2040五年Y、嘉实养老2050五年Y、南方养老目标日期2055五年持有Y、工银养老2045Y等FOF产品紧随其后，收益率均突破11%。
此外，去年12月纳入个人养老金投资产品目录的指数基金中，也有不少产品表现亮眼。如国投瑞银中证500量化增强Y、兴全中证800六个月持有指数增强Y、申万菱信中证500优选增强Y等产品同期业绩均跻身前十。
不过，养老基金Y份额产品业绩分化明显。年内收益率在1%以内的有4只，其中，业绩暂时垫底的是海富通养老目标2035三年持有Y，年初至今的累计回报为0.65%。至此，年内业绩首尾差距已接近18个百分点。
拉长时间来看，在市场反弹助力下，大部分养老基金Y份额产品也收复了前期业绩失地。截至7月18日，在上述2025年以前成立的284只基金中，近九成产品成立以来累计收益为正。
其中，总回报最高的是去年8月成立的广发养老目标2060五年持有Y，为27.65%；紧随其后的南方养老目标日期2055五年持有Y，自去年2月成立以来的累计回报为21.59%。而累计跌幅超过10%的3只产品均成立于2022年11月，分别为华夏养老2045三年Y、华夏福源养老目标日期2045三年持有Y、民生加银康泰养老目标日期2040三年持有Y。
从与业绩比较基准的对比来看，养老基金Y份额的超额收益能力呈现分化。自成立以来跑赢同期业绩比较基准的产品有126只，占比不到一半（44.37%），值得注意的是，首批纳入产品供给的85只权益类指数基金均在其中。
另一边，低于业绩比较基准10个百分点的产品有29只，近九成为2022年11月成立的首批FOF类产品，如华夏养老2045三年Y的总回报跑输业绩比较基准超过27个百分点，农银养老2045五年Y、银华尊和养老2030三年持有Y等4只产品也跑输基准超过10个百分点。
规模稳步增长但分化明显
自2022年个人养老金基金政策落地以来，个人养老金基金产品阵容进一步扩大，目前已形成以养老FOF、指数型基金为主的产品体系。最新个人养老金基金名录显示，截至今年二季度末，纳入名录的个人养老金基金增至297只。
相较上一季度，此次共新增了9只产品，包括3只养老目标日期FOF和6只养老目标风险FOF。这些产品来自8家公募基金管理人，其中5家为首次有产品被纳入。如财通资管有2只产品新晋入围，华泰证券资管、前海开源基金、东方基金和汇丰晋信基金各有1只产品入选。剩余3只则由易方达基金、工银瑞信基金、交银施罗德基金贡献。
至此，个人养老金基金的管理机构已达62家，华夏基金以16.91亿元（21只产品）的规模领跑，易方达基金则以25只产品（15.26亿元）在数量居前。此外，兴证全球基金、中欧基金、工银瑞信基金的管理规模均超过10亿元。
在市场回暖与政策推动下，多只个人养老金基金Y份额的规模实现稳健增长。Wind数据显示，截至二季度末，个人养老金基金Y份额总规模达到124.09亿元，较去年底增加了35.72%。
相较而言，除了建信优享稳健养老一年Y、国投瑞银稳健养老一年Y等5只产品外，其余产品均有不同程度的规模增长。其中，华泰柏瑞红利低波动ETF联接Y增长显著，前两个季度分别增加约7691.34万元和6476.10万元，上半年合计增加近1.42亿元。
然而，即使数量和规模均实现增长，养老基金Y份额的规模压力始终如影随形。据第一财经统计，今年二季度末，养老基金Y份额的平均规模仍为4351.04万元。其中最新规模低于1000万元的产品有157只，占比超过一半，甚至有56只产品的基金规模不足百万元。
针对养老金投资特性，基金管理人普遍强调稳健运作与风险控制。一位中大型养老基金团队负责人对记者表示，他们管理的Y份额均为目标风险序列（恒定资产配置比例），即各基金品种的权益和固定收益的仓位围绕在中枢附近，根据股债的性价比进行比较，并依此小幅度进行战术性调整。
“这样有助于保持各账户的风险收益特征持续稳定，方便投资者根据各自的风险偏好或资金的性质进行产品匹配。”他进一步表示，在投资管理过程中持续关注业绩比较基准，从实际的运作结果来看，始终保持与业绩比较基准较低的跟踪误差。
上述养老基金团队负责人认为，大部分养老目标基金Y份额穿透来看主要以A股股票和国内的债券投资为主，所以对于很多初涉基金投资的投资者而言，此前几年的市场波动有点大，尤其是权益部分出现了较大幅度的下跌，可能会影响到部分投资者的持有信心和再投资的动力。但长期来看，以FOF形式运作的养老目标基金Y份额，具备有竞争力的投资收益率和风险分散的长期效果。
上海一位养老FOF基金经理则从投资者需求角度补充：“养老金投资者对回撤高度敏感，因此波动控制是首要目的，在操作上则将波动率控制以及净值稳健增长作为目标。”
“在整个运作期间，团队会严格控制权益资产仓位比例，仅在净值的安全垫上升后才适度提升权益仓位，尽可能使净值不跌破面值。”该基金经理也强调，没有任何策略能适应所有的市场环境，尤其当市场发生巨大变化时，但会尽可能地运用各类投资品种，为投资者提供更好的获得感。
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上市银行资产质量大扫描：地产风险持续出清 零售贷款承压 2025年上半年，上市银行不良贷款率整体仍保持优秀水平。 证券时报记者据A股42家上市银行2025年半年报数据，梳理各银行不良贷款率、拨备覆盖率等风险管理指标发现，上半年多数上市银行资产质量稳健向好，仅有7家银行不良率较年初有小幅反弹，其余35家均保持资产质量平稳或优化
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